Микрофинансовые банки

В последнее время в индустрии микрофинансовых банков широко распространены случаи бедствия. Ряд микрофинансовых банков закрылись из-за проблемы неликвидности, в то время как клиенты страдают от боли и мучений, не имея возможности получить доступ к своим вкладам. Серьезность бедственного положения в этом субсекторе стала очевидной, когда главный банк отрасли, Интегрированный микрофинансовый банк, уволил своего генерального директора и закрыл двери для вкладчиков, которые пришли за своими деньгами.

В интервью с Бабаджиде Комолафе и Амакой Агвуегбо бывший первый директор Департамента специальных застрахованных учреждений (SIID) Нигерийской депозитной корпорации (NDIC), который отвечает за микрофинансовые банки и первичные ипотечные учреждения, г-н Джоэл Ахимие дает подробный диагноз причин бедственного положения в подсекторе. По его словам, операторы микрофинансовых банков вышли из строя, а регулирующие органы не имеют возможности эффективно надзирать за ними.

В чем причина?

Что является причиной бедственного положения в микрофинансовой банковской индустрии.
Я читал в газетах, что некоторые МФБ уже находятся в бедственном положении и не могут удовлетворить спрос своих вкладчиков на средства. Я думаю, что причиной такой ситуации может быть то, что руководство этих МФБ не выполнило свою работу так, как она должна была быть выполнена. Они слишком торопились и подражали операциям коммерческих банков. Полтора года работы - это все еще период, когда они должны были создать свои структуры. К ним относятся создание депозитных резервов, поиск средств и тому подобное, но они этого не сделали.

Как только они приступили к работе, они сразу же начали работать.

Как только они получили свои лицензии, они бросились на рынок за вкладчиками, и в качестве стимула для людей, чтобы они пришли и стали работать с ними, они начали выдавать кредиты, на самом деле не зная этих клиентов очень хорошо. Принцип KYC (знай своего клиента) в универсальном банковском деле должен применяться к микрофинансовому банкингу. Шесть месяцев - слишком короткий срок для МФБ, чтобы узнать клиентов, с которыми они имеют дело. В универсальной банковской системе в течение шести месяцев последовательного банковского обслуживания операторы узнают, с какими клиентами они имеют дело. Но операторы МФБ поспешили с выдачей кредитов, и я думаю, что это одна из основных причин их проблем.

Во-вторых, МФБ не успели узнать клиентов.

Во-вторых, большинство из них полагались на средства коммерческих банков для кредитования клиентов. В случае с Интегрированным МФБ, который является очень крупным банком с большим количеством обещаний, произошло следующее: у них была кредитная линия с коммерческим банком, у которого начались проблемы с ликвидностью.

Во-вторых, большинство из них полагались на средства коммерческих банков.

Я пытаюсь сказать, что МФБ не должны полагаться на заемные средства для кредитования, а полагаться на сбережения и другие виды депозитов.

Не кажется ли вам, что то, что происходит в отрасли, связано с подходом, применяемым к микрофинансовому банкингу.
То, что вы говорите о подходе, правильно. Когда вы начинаете свою деятельность в качестве микрофинансовой организации, то, что вы должны сделать, это создать различные структуры, чего не было сделано. Поскольку большинство наших МФБ были общественными банками (ОБ), то они должны были нанять и обучить людей, поскольку эта практика здесь еще в новинку. Кроме того, у них должны быть полевые сотрудники, которые должны выезжать и выявлять различные группы, а это требует времени на организацию.

МФБ должны были нанимать сотрудников, которые бы занимались организацией работы.

МФБ не должны получать прибыль. В других странах микрофинансовым банкам требуется около 10 лет, чтобы получить прибыль. Наши люди начали выдавать кредиты, в то время как все, что им нужно было сделать, - это выйти на улицу, организовать бедных в группы и предложить им консультационные услуги, потому что вы имеете дело с бедными, которых должны обучать сотрудники этих микрофинансовых банков.

Но что делают они?

Но что они делают, так это игнорируют реальных бедных, которым они должны служить, и сосредотачиваются на высшем среднем классе и мелких предпринимателях, которые уже являются клиентами коммерческих банков. И поскольку этот класс среднего класса и предпринимателей не в состоянии оценить возможности коммерческих банков, им становится легко обращаться в МФБ, потому что требование залога не так сильно, и они пользуются ситуацией.

Малообеспеченные слои населения в большинстве своем не имеют возможности получать кредиты в коммерческих банках.

Большинство кредитов, выданных микрофинансовыми банками, являются плохими, и именно этот класс людей фактически не выполняет обязательства по кредитам, которые они взяли в микрофинансовых банках.

В какой степени мы можем отнести все эти проблемы на счет надзора со стороны регулирующих органов.
Надзор - это совсем другая игра, и он имеет отношение к способности банка эффективно управлять своими операциями с точки зрения рисков. Возможно, вы хотели спросить, должен ли существовать институт, который разработает руководство по управлению микрофинансовой организацией в Нигерии? У нас такого нет, и каждая микрофинансовая организация надеется на Центральный банк Нигерии, который дал им жизнь, и все, что может сделать ЦБН, - это осуществлять надзор и следить за тем, чтобы они соблюдали правила и нормы банковского дела, что отличается от организации, которая должна проводить обучение МФБ и рассказывать им, как заниматься микрокредитованием.

.

Чтобы МФБ могли оказывать влияние на ситуацию в районах, где они расположены, необходимо обучить персонал и определить клиентов, чтобы они могли создавать богатство в этой среде. У нас сложилась ситуация, при которой большинство микрофинансовых банков сосредоточено в городских центрах, особенно в Лагосе, где насчитывается более 200 микрофинансовых банков.

Это большой рынок, и поэтому все рвутся на него, потому что мотив - прибыль. Это одна из причин их проблем, потому что если бы они определили и сосредоточились на бедных и вели микрофинансовый бизнес так, как он должен вестись, у большинства из них не было бы этих проблем, потому что бедные почти не имеют долгов, и процент возврата средств высок.

У нас было несколько случаев, когда МФБ собирали деньги с вкладчиков, попадали в беду и оказывались в полицейской сети только после того, как ЦБН объявлял, что эти МФБ не имели лицензии. Кого нам винить за такие промахи?

Сейчас вопрос заключается в том, куда распределять вину? Банки микрофинансирования находятся в ведении ЦБН, но те, о которых мы говорим, являются поддельными организациями, не получившими лицензии ЦБН. Не забывайте, что у нас также были проблемы с чудо-банками.

Причина этого заключается в том, что количество микрофинансовых организаций растет с каждым днем. И это затрудняет для человека возможность выйти и определить, какой микрофинансовый банк имеет лицензию, а какой нет, потому что нет реестра для общественности, на который можно было бы посмотреть и определить настоящие МФО. Но я полагаю, что создание незаконной организации - это преступление, и полиция должна быть вовлечена в него. Но мы должны спросить, как полиция узнает, какая МФО является законной, а какая нет.

Таким образом, ЦБН должен предоставить полиции доступ к своим записям. Кроме того, в стране существует ассоциация МФБ, и я думаю, что у нее должны быть региональные органы с руководителями, которые должны знать, какие МФБ в их регионах имеют лицензию на практику. И если они видят какое-либо учреждение, которое не зарегистрировано и не лицензировано, они должны сообщить об этом национальному председателю, который свяжется с ЦБН, чтобы выяснить, выдали ли они лицензию этому учреждению.

.

Также CBN должен сделать своим долгом информировать ассоциацию о любом МФБ, которому выдана лицензия. Я не думаю, что сейчас это возможно, потому что если этого не сделать, у нас будут серьезные проблемы. Из того, что происходит, я знаю, что довольно большое количество из них работают нелегально и лишают невежественных и ничего не подозревающих клиентов их с трудом заработанных денег, а мы относимся к этому вопросу в перчатках.

Кроме того, я знаю, что многие из них работают нелегально.

На самом деле, ЦБН должен быть в состоянии должным образом реорганизовать ассоциацию микрофинансовых банков, чтобы они могли отслеживать, кто открывает офис, и немедленно сообщать об этом в ЦБН. Это позволит ассоциации проверить излишества и незаконные действия этих МФБ, которые возникают то тут, то там.

Когда я был управляющим банком в Онитше, группа людей арендовала здание, перекрасила его, написала название банка, и люди начали вкладывать туда свои деньги. Конечно, они обещали людям аппетитные стимулы и удобства, но они продержались там не более трех месяцев, после чего закрыли банк.

Поэтому я думаю, что КБН должен объединиться с ассоциацией, причем ассоциация должна быть сгруппирована по регионам и иметь больше полномочий; потому что если существует почти 1000 МФБ, то кому-то, сидящему в Лагосе или Абудже, будет очень трудно осуществлять надзор, потому что, помимо микрофинансовых банков, у него есть и другая работа.

Во времена общественных банков у них был высший орган (Национальный совет общественных банков, NBCB) и активная Национальная ассоциация общественных банков (NACOB). Но когда они трансформировались в МФБ, все эти институциональные механизмы были упразднены КНБ. Разве не очевидно, что эти институциональные механизмы необходимы?

Да, они необходимы, но не под тем углом, под которым вы на это смотрите. Почему NBCB был ликвидирован, так это потому, что он не был признан законом, хотя они утверждали, что существует указ, но если вы посмотрите на BOFIA, то CBN фактически наделен всеми полномочиями по надзору за всеми финансовыми учреждениями.

Кроме того, у них возникла еще одна проблема.

Еще одна проблема заключалась в том, что они не были профессионалами. Поэтому, когда ЦБН получил полномочия по надзору за всеми финансовыми институтами, он избавился от NBCB. Совет не мог выполнять ту роль, которую он должен был выполнять, потому что у него не было ни полномочий, ни подготовки, которую он должен был иметь. NBCB не мог прийти в банк и решить, достаточен ли его капитал или нет, потому что у него не было таких полномочий.

.

Вы рассматриваете не сам совет директоров, потому что сейчас вы говорите, что, возможно, совет должен играть те роли, которые я только что упомянул. Нет. Я говорю о том, что это сама ассоциация, а не правление, потому что у правления будет офис, зарплата и все такое.

Вы призываете к созданию высшего органа, который бы контролировал деятельность этих МФБ?
Нет. Я имею в виду, что должно быть учреждение, но не высший орган, поскольку высший орган будет иметь полномочия и устав для регулирования. Закон говорит, что должно быть саморегулирование, даже в виде ассоциации. ЦБН должен поощрять и расширять возможности ассоциации. ЦБН должен информировать членов ассоциации, а сама ассоциация должна быть в состоянии защитить себя от этих незаконных учреждений, потому что когда незаконные учреждения ведут себя плохо, это отражается на законных учреждениях.

Есть ли что-то плохое, если федеральное правительство и ЦБН создадут высший орган для регулирования МФБ, подобно тому, как NDIC был создан для страхования депозитов?

Вы должны задать вопрос: даже если будет создан орган для контроля МФБ, будет ли это также легко? Я не знаю, будет ли это легко, хотя и согласен с вами. Но как ассоциация, они могут контролировать себя сами.

С учетом количества МФБ, я сомневаюсь, что ЦБН и NDIC смогут провести их надлежащую проверку. Цикл проверки обычно составляет один год, поэтому, если ЦБН и NDIC будут проводить проверку, то ЦБН не сможет проверять 356 дней в году, так как он тратит максимум 3 дня на проведение проверки, поэтому он не сможет проверить 400, как и NDIC.

С учетом количества МФБ, я сомневаюсь, что ЦБН и NDIC смогут провести надлежащую проверку.

Мы также должны учитывать качество экспертизы, и три дня могут быть явно недостаточными для проверки банка. Я думаю, что КНБ и НДИК уже должны подумать о передаче части надзора за МФБ на аутсорсинг, потому что когда они были общественными банками, их проверки были переданы КНБ некоторым аудиторским фирмам. Но мы должны спросить, достаточно ли квалифицированы эти аудиторские фирмы, чтобы предлагать такие проверки, которые мог бы проводить экзаменационный отдел NDIC.

Конечно, это не так.

Банковская экспертиза - это не аудит. Это означает, что если КБН будет привлекать сторонние организации, ему придется обучать людей тому, как проводить проверки на месте, но обучение занимает время и стоит дорого, и я не думаю, что КБН захочет обучать кого-то в течение шести месяцев.
NDIC и Федеральный резервный банк проводят обучение дважды в год, и они обучают людей не только здесь, но и за рубежом. Экзаменаторы ездят почти каждый год, потому что в США, как только вы становитесь экзаменатором, по окончании экзаменационной школы вам выдают сертификат, лицензию и вы становитесь дипломированным экзаменатором, чего у нас здесь нет.
При аутсорсинге вы должны подумать, смогут ли люди, с которыми вы хотите заключить контракт, сделать это так, как это должно быть сделано. Когда ЦБН передал на аутсорсинг экспертизу ЦБ’, они не сделали должной работы, потому что у людей не было соответствующей подготовки.

Экспертиза банков включает в себя управление рисками, и банки должны знать, какие риски они подвергают, чтобы принять определенные меры для управления рисками. Кроме того, ФМБ должны иметь определенные капитальные отчисления, чтобы в случае неудачи именно этот капитал они направили на смягчение убытков. Если ФМС сделают это, с ними все будет в порядке. Если любой банк сможет это сделать, то его прибыль составит не более 2 - 3 млн. н.э. в год.

.

В США элемент риска при ипотеке составляет 35 процентов, поэтому если вы продаете дом стоимостью 120 000 долларов, 35 процентов от этой суммы наличными должны быть отложены на случай, если дело пойдет плохо. В Нигерии этот показатель равен 100 процентам, но откладывают ли банки 100 процентов наличности в качестве платы за капитал против рисков, которые они принимают? Это та область, на которую должны обратить внимание банковские эксперты, потому что именно поэтому, когда они проверяют их и создают резервы, ЦБН и НДИК говорят им создать дополнительные резервы, что и вызывает проблемы. Потому что, если бы они создавали адекватные резервы, у этих банков не было бы проблем, которые они испытывают.

Кроме того, если бы они создавали адекватные резервы, у этих банков не было бы таких проблем.

Кроме того, количество МФБ становится очень большим, что хорошо, потому что чем их больше, тем больше доступа к банкам у бедных слоев населения, тем самым создавая богатство. Но когда они это делают, они подвергают риску средства своих акционеров’, и я не думаю, что есть кто-то, кто защищает этих акционеров и вкладчиков. Я не знаю, есть ли у ЦБН и NDIC ресурсы для мониторинга и надзора за этими 1000 учреждений, чтобы вкладчики’ не потеряли свои средства, потому что цикл проверки должен составлять один год, и я не знаю, как они проверят 1000 банков в течение одного года.

Все эти события указывают на то, что в течение одного года они смогут проверить 1000 банков.

Все эти события указывают на то, что мы полностью погрузились в микрофинансирование, не будучи к этому готовы, особенно если посмотреть на скорость, с которой выдавались лицензии. Как будто власти не оценили свои ресурсы и возможности, чтобы убедиться, что все работает так, как должно работать.

Посмотрите на этот сценарий с двух сторон. Одна из причин внедрения микрофинансирования - уровень бедности в стране. Около 87 процентов нигерийцев не имеют доступа к банкам, и благодаря введению микрофинансовых банков этот процент людей получит доступ к банковским услугам, потому что микрофинансирование само по себе не является банковским делом. В банке вы просто должны иметь деньги на депозите, с вас взимается плата, и вы можете взять кредит на основании имеющегося у вас залога.

В микрофинансовом банке вы можете взять кредит на основании имеющегося у вас залога.

Но в микрофинансировании вам не нужно иметь деньги для сбережений, прежде чем вы сможете стать частью организации. В обязанности операторов МФБ входит приехать в вашу деревню, организовать вас и посмотреть, что вы можете сделать для повышения своего уровня жизни. Таким образом, вы узнаете, что есть способы заработать деньги, а поскольку у вас их нет, МФБ может решить ссудить вам деньги, поскольку вам не нужно иметь залог.

Деньги могут быть одолжены через создание группы, убеждение сверстников, когда ваши друзья будут следить за вами, и через организованную групповую гарантию, когда вам не нужно ничем обеспечивать свой кредит, ни иметь кредит в банке, потому что банк может даже делать сбережения у вас. Таким образом, микрофинансирование в основном предназначено для мелких клиентов, отсюда и название. Оно было введено КБН, чтобы снизить уровень бедности в наших деревнях, и чем больше у нас МФБ, тем лучше для экономики. Это то, что получено в Индии, Южной Америке и Бангладеш.

Вопрос в том, что ЦБН доволен тем, что у нас больше МФБ. Важно то, что МФБ, которые у нас есть, должны сами себя регулировать, потому что есть люди, которые владеют этими банками, и они должны нести ответственность за свои банки. Вот почему ЦБН, утверждая список директоров, тщательно изучает список директоров, который был им предоставлен. Прежде чем выдать лицензию, ЦБН проводит экспертизу, чтобы тщательно проверить членов совета директоров.

Если честно, я не знаю, что делать.

Чтобы быть честным с вами, CBN выполнил свою работу, потому что проверка была тщательной. Помимо вашего бизнес-плана, вас попросили отправить в CBN список ваших директоров и вас самих, и банки выполнили эту просьбу.

Комиссия по ценным бумагам и биржам (CBN) провела проверку.

КБН не полагался на то, что было написано, он даже попросил NDIC также просмотреть список и рекомендовать, подходят ли операторы для управления банком. Это часть регулирования и надзора, потому что эти люди должны надзирать за своими собственными банками, поскольку речь идет о небольших деньгах. Общая сумма денег для сектора МФБ невелика и не окажет существенного негативного влияния на общее количество денег в обращении в стране.

Мы знаем, что есть проблемы, которые могут быть решены не только силами ЦБН и NDIC, но они сделали хорошее дело. Именно здесь на помощь приходит ассоциация МФБ, которая должна помочь регулировать их деятельность, что может оказаться непростым делом. Я знаю один крупный МФБ, который выдает N1 млн, но если посмотреть на руководство, то максимум, что можно выдать человеку, - N500 000.

Наши люди просто слишком торопились, и большинство операторов рассматривают микрофинансовый банк как мини-банк, а это неправильно. Некоторые рассматривают его как бизнес, приносящий прибыль, забывая, что прибыль придет, но не сейчас. Денежные кредиторы делают деньги и берут 100-процентные проценты, а МФБ берут более 30 процентов, что является большими деньгами.

Один управляющий директор МФБ как-то сказал мне, что он не может рассчитывать на бедных, потому что у них нет денег. Да, у бедных нет денег, но если говорить об объемах, то они есть.

Операторы МФБ не должны рассчитывать на получение прибыли в ближайшие пять лет, и это та область, в которой операторы должны получить консультацию, хотя в обязанности ЦБН не входит указывать вам, как вести свой бизнес. Акционерам также нужно посоветовать не оказывать давления на операторов. Заниматься микрофинансовым бизнесом - значит развивать свой район. Деньги в конце концов придут, но не сразу.

В текстильной промышленности были запросы из Восточной и Южной Африки, потому что у них нет того, что есть у нас. Когда они увидели, что нигерийцы носят наши анкару, иро и бубу, им это очень понравилось, и они захотели иметь такие же на нигерийском рынке. Поверьте, что нигерийцы назначают высокую цену за полностью сшитый комплект одежды. У них организованные рынки, у них больше торговых центров, чем открытых рынков, поэтому вы не можете просто продать им материалы для шитья, это должно быть готовое изделие. Нигерийцы пришли туда и захватили рынок, но люди не могли себе этого позволить, потому что они не зарабатывают деньги так, как мы здесь, и нигерийцы проиграли. Тоголезские мальчики захватили рынок.

Проблема нигерийцев в том, что мы всегда ищем прибыль. Микрофинансирование - это хорошо, но операторы не должны искать прибыль в ближайшие пять-шесть лет. Кроме того, они не должны инвестировать в сложные здания, потому что у нас есть некоторые МФБ’ офисы, которые лучше, чем некоторые коммерческие банки’ офисы. Вы видите, что у некоторых есть телевизоры с плоским экраном, шикарные автомобили, и все ходят в костюмах. Когда мы ездили в Бангладеш и Южную Америку, чтобы посмотреть, как они управляют своими банками, их руководители были одеты в джинсы и футболки, а сотрудники отдела маркетинга - выпускники местных школ.

Мы думали, что микрофинансирование здесь сможет обеспечить работой обладателей школьных аттестатов и OND, но операторы настаивают на том, что люди должны иметь второй класс высшего образования, что не имеет смысла. Когда они выходят на улицу, они встречаются с крупными людьми и клиентами коммерческих банков, чтобы мобилизовать средства, и они ездят на машинах.

Я думаю, что это неправильный приоритет, и именно поэтому их накладные расходы становятся слишком высокими для них.

Каждый из них может получить работу, не имеющую никакого отношения к делу.

У многих из них возникнет проблема неликвидности из-за того, как они идут. У них уже есть такая проблема, и они борются, потому что платят высокие зарплаты, директора ездят на джипах, а так быть не должно. Расходы на содержание банков высоки, а у бедных не так много денег, чтобы вкладывать их в сбережения, потому что, когда вы говорите о том, чтобы получить больше денег из сбережений бедных, вы говорите об увеличении охвата за счет выхода на рынок и привлечения большого количества клиентов, и вам нужно иметь систему, которая будет фиксировать количество клиентов.

Тогда вы должны учитывать лояльность клиентов, чтобы они не уходили от вас, и вам нужны люди, которые будут заниматься организацией клиентов. Когда вы даете кому-то 50 000 фунтов стерлингов, в течение недели они пропадают, но когда вы даете бедной женщине такую же сумму, она покупает бобы, перемалывает, смешивает и продает акару, и она будет возвращать кредит ежедневно. Если вы сможете собрать сотни таких людей, вам не придется ходить от одного человека к другому и требовать деньги.

В этом и заключается причина, по которой CBN разработал политику MFB, но очень жаль, что операторы не практикуют ее так, как хочет CBN. Насколько я понимаю, КБН предлагает им пройти обучение по управлению банками. ЦБН делает очень много, даже слишком много, и я не знаю, как они собираются продолжать в том же духе.